Мультивалютные депозиты являются удобным инструментом диверсификации инвестиционного портфеля вкладчика. Тем более что такие депозиты сопровождаются условиями, позволяющими осуществлять конвертацию валюты в пределах счета в любое удобное время и в необходимом объеме. Что же означает на практике открытие мультивалютного счета, и каковы его преимуществ?
Приоритетность мультивалютных депозитов
Такие счета одинаково успешно подходят для владельцев каждой из трех валют, в которых обычно открываются вклады – евро, рубли или доллары. Некоторые банковские учреждения позволяют оперировать и более экзотическими валютными активами – японской йеной и швейцарским франком.
Одно их основных преимуществ данного вида вкладов заключается в комфортности размещения средств в разных валютах. Вместо оформления нескольких разных депозитов можно открыть один с содержанием на счету сразу всех трех активов. Главное достоинство такого условия в том, что вкладчик тем самым обезопасит свои сбережения от возможных рисков. А между тем риски присущи все типам валют. Но если возникнут осложнения по одной из них, то всегда можно оперативно конвертировать деньги в другие валютные средства.
Еще одно достоинство таких типов депозитов в том, что они обладают надежностью. Вкладчик имеет возможность самостоятельно выбирать процентное соотношение в распределении средств депозита по всем валютным счетам.
На фоне явных преимуществ у таких вкладов есть и недостатки. При совершении обменных операций вкладчику придется потерять небольшую сумму денег в виде комиссии банку – это показатель колеблется в разных банковских учреждениях от 0,5 до 1,0 процента. Ну и конечно есть сложность в том, чтобы уметь вовремя прогнозировать котировки по всем валютным активам во избежание их снижения и уменьшения рентабельности инвестирования.
О чем необходимо помнить при открытии мультивалютных депозитов
При выборе программы вклада надо обращать внимание на минимальный уровень начальных инвестиций и их соотношение по всем валютам. Чтобы в случае конвертации не оказалось, что минимальный размер счета в евро ниже, чем тот же показатель по рублевому вкладу. Ведь таким образом не получится перевести всю сумму, и часть придется оставить на прежнем счету.
Еще одно обстоятельство – стратегия банка по обменным операциям. Сейчас все финансовые учреждения сами выставляют величину спреда по всем валютным активам, хотя и с оглядкой на рекомендации национального регулятора. Но у одних эта разница между покупкой и продажей узкая, а другие делают зазор довольно большим, что негативно скажется на состоянии депозита после обмена валют.
Что касается процесса конвертации, то надо также обращать внимание на методику ее проведения и ограничения в некоторых банках. Обычно препятствия не встречается, но иногда могут устанавливаться лимит по количеству совершенных операций.
Лучшие программы 2014 года
Средний показатель доходности в первом квартале этого года зафиксирован на отметке 10,0 процентов для рублевых депозитов и 2-3% для вкладов в евро и долларах. Размещать средства на мультивалютных депозитных счетах можно на разный период от нескольких месяцев до трех лет, хотя некоторыми условиями предоставляются и более продолжительные сроки. Лидерами на сегодняшний момент по рентабельности таких вкладов являются Бинбанк, Сбербанк, Метробанк, а также с небольшим отставанием – Альфа-Банк и ВТБ24.
Выгодная ставка Метробанка
В Метробанке период для размещения денег выбирается из предложенных сроков в полгода, один год или 270 дней. Этот банк своей программой «Мультивалютный» позволяет инвестировать клиентам со средними доходами, способными открыть депозит на сумме не менее 50 тысяч рублей. Причем независимо от того, сколько и каких валют будет содержать вклад в дальнейшем, открытие счета производится исключительно в рублях.
Для рублевых депозитов величина ставки в этом банке достигает 8,0 - 10,0% годовых, а по валютным инвестициям 3,50 - 5,50 процентов в долларах или европейской валюте. Для конвертации денег здесь нет ограничений по минимальной величине остатка – это единственный банк, не регламентирующий этот показатель.
«Мультивалютный» вклад Бинбанка
В этих депозитных условиях вкладчик сам определяет длительность своего инвестирования в пределах 181 – 1094 дней. Величина ставок по этому вкладу достигает 6,90 - 9,00 процентов для рублевых инвестиций, 2,90 - 3,85 процента в евровалюте и 3,50 - 3,90 процентов в американских долларах.
Для открытия депозитного счета по этой программе вкладчик должен являться владельцем суммы, не меньшей чем 30 тысяч рублей или эквивалентной суммы в иностранной валюте. Повысить доходность депозита можно за счет внесения дополнительных сумм, лимит по которым составляет для рублей 1000 единиц, для валюты – не меньше 50 условных единиц.
Выгодные условия от Сбербанка
Вклад Сбербанка с идентичным предыдущим продуктам названием позволяет получать дивиденды на протяжении периода до двух лет. Здесь самые лояльные условия по минимальной сумме открытия счета – для этого достаточно иметь 5 условных единиц в рублях или зарубежной валюте. Однако надо иметь в виду, что такие условия больше подходят для тех, кто планирует только сохранность средств, так как получить реальную доходность можно с учетом ставок только при внесении не меньше пятнадцати тыс. руб. или эквивалента в евро и долларах.
Величина доходности регулируется высотой ставок, которые в Сбербанке предложены на уровне 5,30 - 5,90% для отечественного рубля, и 0,85 - 1,75% для иностранной валюты. Зато здесь нет никаких ограничений на транзакции по пополнению и переводу средств внутри депозитного счета.
Лояльность вклада «Мультивалютный» в Альфа-банке
Условиями этого учреждения предусматривается более комфортная политика для начальных инвестиций – от 10 000 рублей начального взноса или от 500 единиц евро и долларов. Такая же сумма обозначена и в качестве минимального остатка при конвертации.
Что касается величины ставок, то они ненамного отличаются от предыдущего банковского учреждения и зависят от суммы вклада и его продолжительности. Варьируется этот показатель в пределах 4,40 - 7,40 процентов годовых для рублевого содержания счета. А вот для валютных сбережений эта отметка ниже – 0,10 - 2,40 процента, как для евро, так и для долларов.
Ограничения касаются суммы пополнения – она должна быть не ниже 5 тыс. руб. или 200 условных единиц зарубежных валютных активов.
Широкие возможности мультивалютного депозита в ВТБ24
Именно этот банк рискнул предложить своим вкладчикам открыть мультивалютный счет одновременно в пяти валютах мира. Это, как и в классических вариантах – евро, рубли и американский доллар. Добавились к этой троице английские фунты стерлингов и швейцарские франки. Именно эти две валюты стали в последнее время своеобразным балансом стабильности котировок, обеспечивая высокую ликвидность.
Но надо сказать, что такие преимущества доступны далеко не всем вкладчикам - минимальный порог входа здесь составляет от 50 тысяч долларов или с такой же суммой в рублевом эквиваленте. В отношении ставок все условия прописываются при оформлении вклада в индивидуальном порядке.
Резюме
Выбирая наиболее выгодный мультивалютный вклад, вкладчику необходимо обращать внимание не только на размеры доходности по ставке. Иногда этот показатель может быть увеличен за счет внесения дополнительных инвестиций и капитализации заработанных процентов. Кроме того, доходность депозита будет напрямую зависеть и от периода размещения средств, причем банки активно стимулируют более продолжительные инвестиции своих клиентов более высокими ставками.
Что касается тенденций на текущий 2014 год, то вкладчикам, которые выжидают более удобного момента и изменений условий в лучшую сторону, не стоит продолжать это делать. Тенденции этого года не дают оснований надеяться на более высокие ставки. Но в то же время активно продолжается рост котировок по валютным активам, в частности заметно возрастание доллара по отношению к рублю и даже к евро. Сама же европейская валюта если и продолжит свое растущее ралли, то с небольшими показателями. Впрочем, она по-прежнему остается залогом стабильности в мультивалютных вкладах.
